普惠金融是一個普遍存在的世界性難題，普惠金融需求具有“短、小、頻、急”的特點，服務成本高、收益小、風險大，商業(yè)銀行從事普惠金融服務面臨諸多挑戰(zhàn)，而數(shù)字技術的應用可以成為解決上述問題的重要手段。

一是打破金融服務的時空約束。金融機構的實體網(wǎng)點通常分布于人口密集、商業(yè)集中的地區(qū)，難以滲透到經(jīng)濟落后地區(qū)，并且服務受限于網(wǎng)點的營業(yè)時間。數(shù)字技術的應用打破了時空約束，客戶可以通過電腦、手機等終端工具尋找需要的金融資源，完成非現(xiàn)金交易，使金融服務無處不在、無時不在。

二是打破金融服務的成本限制。高成本與低收益的不對稱性是目前我國普惠金融發(fā)展的主要瓶頸。與實體網(wǎng)點相比，數(shù)字技術使得金融服務從“有形”轉向“無形”，使得資金供求雙方可以在網(wǎng)絡平臺上完成信息搜尋、定價和交易等流程，減少了對人員和設備的占用，大幅降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。

三是打破金融服務的信息壁壘。普惠金融業(yè)務的高風險本質上來源于信息不對稱，由于小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營者缺乏有效的抵質押物，商業(yè)銀行難以甄別還款來源，從而形成高風險。而運用云計算和大數(shù)據(jù)技術，基于對日常交易數(shù)據(jù)流、信息流的分析，商業(yè)銀行可以有效判斷客戶的信用等級與信用水平，顯著提高風險識別能力和授信審批效率。

四是打破金融服務的客群排斥。農(nóng)村地區(qū)和偏遠地區(qū)的成本收益不匹配，商業(yè)金融機構缺乏提供服務的基本動力。數(shù)字技術的發(fā)展，使長尾市場的邊際成本大幅降低，使風險成本得到有效規(guī)避，使小微企業(yè)和農(nóng)村客戶等長尾群體也能得到正確的金融資金扶持。

互聯(lián)網(wǎng)在時空上擴寬了金融覆蓋面，增強了客戶體驗，提高了客戶自主性，為普惠金融深化發(fā)展提供了技術條件和市場環(huán)境，但創(chuàng)新事物往往面臨著更多的問題和挑戰(zhàn)，需要更嚴格的規(guī)范和統(tǒng)一。例如，要進一步規(guī)范移動支付和生物識別技術的統(tǒng)一標準；要加強數(shù)據(jù)資源的整合與共享，建立更多普惠金融輔助性支撐措施。同時，要研究建立普惠性市場征信的管理措施，推動建立有別于傳統(tǒng)銀行征信系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)征信市場體系和信息共享平臺，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)征信對傳統(tǒng)征信的補充作用。